Ce que contient le relevé, et ce qu’il peut oublier
Le relevé recense, année par année et régime par régime, les trimestres validés et, pour les complémentaires, les points acquis. Il se télécharge à tout moment sur le compte retraite du client, sur le site officiel info-retraite.fr, rubrique « Ma carrière ». Les caisses l’alimentent à partir des déclarations des employeurs et des organismes sociaux : une période mal déclarée ou mal rattachée n’y figure pas.
Les trimestres de l’Assurance retraite sont de quatre natures : cotisés au titre d’un salaire, assimilés pour des périodes d’interruption (chômage, maladie, maternité, invalidité, service national), validés sur présentation de bulletins quand la cotisation n’a pas été retrouvée, et accordés au titre des enfants. Une année civile n’en compte jamais plus de quatre.
La validation dépend du salaire soumis à cotisation, pas du temps passé au travail. Depuis 2014, un trimestre correspond à 150 heures payées au Smic horaire du 1er janvier, soit 1 803 € bruts en 2026 et 7 212 € pour quatre trimestres ; de 1972 à 2013, il fallait 200 heures au Smic de la période. Un été bien rémunéré peut ainsi valider un trimestre entier, et une année à temps très partiel en valider moins de quatre.
Lire ligne à ligne : où se cachent les trimestres perdus
La lecture se fait année par année, en confrontant chaque ligne au récit de carrière du client. Les anomalies se concentrent dans quelques situations, qu’il vaut mieux chercher méthodiquement plutôt que d’attendre qu’elles sautent aux yeux.
| Situation | Ce qui manque sur le relevé | Justificatif à réunir |
|---|---|---|
| Premiers emplois, jobs d’été, apprentissage | Années de jeunesse vides ou incomplètes | Bulletins de salaire, contrats, certificats de travail |
| Service national | Aucun trimestre pendant l’incorporation (un trimestre par 90 jours) | État signalétique et des services |
| Chômage | Années sans trimestre assimilé | Attestations de l’organisme d’assurance chômage |
| Maladie, maternité | Trimestres assimilés absents (un par 60 jours d’indemnités maladie, un par 90 jours de maternité) | Attestations d’indemnités journalières |
| Périodes à l’étranger | Rien pour ces années : elles ne remontent jamais seules | Relevés des caisses étrangères, contrats de travail |
| Complémentaire | Années de salariat sans points Agirc-Arrco | Bulletins de décembre, qui portent le cumul annuel |
Chez les indépendants, le nombre de trimestres dépend aussi du revenu soumis à cotisation : une année de faible bénéfice, en début d’activité ou après une rémunération volontairement réduite, peut en valider moins de quatre. Le relevé se croise alors avec les déclarations de revenus professionnels de chaque année.
Faire corriger : la procédure et son calendrier
Télécharger
Le relevé tous régimes, sur le compte retraite du client, rubrique « Ma carrière / Voir ma carrière ».
Confronter
Chaque année au récit de carrière et aux pièces du client, en listant les écarts.
Demander
À partir de 55 ans, la correction en ligne via « Ma carrière / Corriger ma carrière », justificatifs joints.
Suivre
L’avancement dans « Mes démarches / Suivre mes demandes », puis vérifier le relevé régularisé.
La demande en ligne exige une connexion par FranceConnect. Lorsque l’employeur a disparu ou que plusieurs caisses sont concernées, l’instruction peut prendre de longs mois : c’est la raison pour laquelle l’audit se mène dès 55 ans, et non l’année du départ.
Le compte retraite propose aussi une estimation personnalisée, dans laquelle le client peut ajouter des périodes manquantes ou des changements futurs. Elle sert à mesurer l’enjeu d’une correction avant de l’instruire, mais elle ne remplace pas la régularisation : la pension sera calculée sur le relevé tel qu’il sera au jour de la demande.
Le rachat ne vient qu’après la correction
Le versement pour la retraite, dit rachat de trimestres, permet de faire compter des années d’études supérieures ayant abouti à un diplôme, des années incomplètes et des stages effectués depuis le 15 mars 2015 dans le cadre d’études supérieures. Le total est limité à 12 trimestres. Les années incomplètes et d’études peuvent aussi faire l’objet d’un rachat de points auprès d’Agirc-Arrco.
Deux options existent : racheter des trimestres qui ne comptent que pour le taux, afin de réduire la décote, ou des trimestres qui comptent à la fois pour le taux et pour la durée. Le coût dépend de l’option, de l’âge et des revenus des douze derniers mois ; il est déductible du revenu imposable et peut être échelonné. Les trimestres rachetés ne comptent pas pour ouvrir une retraite anticipée pour carrière longue.
Décote de 0,625 point par trimestre manquant, vingt trimestres au plus (service-public, fiche F21552 vérifiée le 1er septembre 2026). Une seule année oubliée retire 2,5 points de taux, à vie, avant même l’effet sur le prorata de durée et sur la complémentaire.
L’ordre compte : corriger, compter, puis seulement racheter. Un rachat calculé sur un relevé incomplet peut acheter des trimestres que la correction aurait rendus gratuits, et un rachat n’a d’intérêt que s’il évite une décote ou avance réellement le départ souhaité.
Les erreurs qui coûtent le plus
- Attendre l’année du départ : les bulletins des années quatre-vingt et quatre-vingt-dix sont alors introuvables, et la régularisation échoue faute de preuve.
- Racheter avant d’avoir corrigé : le client paie des trimestres qu’il possédait peut-être déjà.
- Oublier un régime quitté de longue date : une petite pension d’un statut exercé quelques années n’est versée que si elle est demandée.
- Prendre l’estimation automatique pour un résultat : elle reproduit les trous du relevé et suppose une carrière qui se poursuit sans accident jusqu’au départ.
Une erreur plus discrète concerne l’année même du départ : les cotisations n’y sont décomptées que jusqu’au dernier jour du trimestre civil précédant la date de retraite. Un départ au 1er septembre ne retient que deux trimestres de l’année, même si le salaire en validerait quatre.
En rendez-vous avec le client
Le plus efficace est de demander au client de télécharger son relevé avant l’entretien, puis de lui faire raconter sa carrière : premiers emplois, service national, périodes de chômage, années à l’étranger, passages par l’indépendance. Chaque élément du récit devient une ligne à vérifier.
Le conseiller dresse ensuite le tableau des écarts, année par année, avec la pièce qui manque pour chacun. Il ne se substitue pas à la caisse, qui seule régularise ; il organise le dossier, fixe le calendrier et revient sur le relevé une fois la correction obtenue.
Les questions sur les enfants méritent un temps à part : congés parentaux, interruptions d’activité, majorations de durée. Ces trimestres peuvent avancer la date du taux plein et réduire le nombre d’années retenues pour le salaire annuel moyen ; ils changent parfois toute la conclusion sur l’âge de départ.
Dans le même module
Pour aller plus loin
- Module H1 : Retraite (Retraite et prévoyance)
- Architecture du système de retraite
- Les cinq dernières années de carrière
Sources
- Je prépare ma retraite (fiche F17904) — Service public, vérifié le 1er janvier 2026.
- Durée d’assurance retraite du salarié du secteur privé (fiche F1761) — Service public, vérifié le 1er janvier 2026.
- Retraite du salarié du secteur privé : rachat de trimestres (fiche F15675) — Service public, vérifié le 1er janvier 2026.
- Montant de la retraite du salarié du secteur privé (fiche F21552) — Service public, vérifié le 1er septembre 2026.
- Comment est calculée la retraite quand on a cotisé à plusieurs régimes de retraite ? (fiche F31666) — Service public, vérifié le 23 janvier 2026.
Ces ressources s’adressent aux professionnels du conseil patrimonial. Elles constituent une information générale et pédagogique : ni un conseil en investissement personnalisé, ni un conseil fiscal ou juridique. Les exemples tirés du moteur byzance sont des performances simulées par rejeu historique ; les performances passées ne préjugent pas des performances futures, et tout investissement en unités de compte comporte un risque de perte en capital. Elles ne valent pas heures de formation réglementaire.