Mesurer la perte d’autonomie
La grille Aggir classe la perte d’autonomie en six groupes, du Gir 1, perte d’autonomie la plus forte, au Gir 6, autonomie conservée pour l’essentiel. L’évaluation est faite par une équipe du département lors d’une visite. Seuls les Gir 1 à 4 ouvrent droit à l’allocation personnalisée d’autonomie, à domicile comme en établissement.
Les contrats d’assurance n’emploient pas tous cette grille : beaucoup définissent la dépendance par le nombre d’actes de la vie quotidienne que l’assuré ne peut plus accomplir seul, se laver, s’habiller, se nourrir, se déplacer. Un même état de santé peut ainsi ouvrir l’Apa sans déclencher le contrat.
La durée est la grande inconnue. Une partie des situations dure peu, d’autres se prolongent de nombreuses années. Un plan calibré sur une durée moyenne échoue précisément dans les cas les plus coûteux : la règle prudente consiste à provisionner une durée longue.
Les aides publiques, avant le patrimoine
L’Apa finance un plan d’aide à domicile ou une partie du tarif dépendance de l’établissement. Elle est accordée sans condition de ressources pour l’éligibilité, mais le bénéficiaire acquitte une participation qui croît avec ses revenus. Surtout, elle n’est pas récupérable : ni sur la succession, ni auprès d’un donataire ou d’un bénéficiaire d’assurance-vie. Des familles y renoncent par crainte de pénaliser les enfants ; c’est une erreur.
Service-public, fiche F10009 vérifiée le 1er juin 2026. Montants plafonds du plan d’aide, avant déduction de la participation du bénéficiaire, qui dépend de ses ressources.
L’aide sociale à l’hébergement fonctionne à l’inverse : c’est une avance de dernier recours. Avant de payer, le département se tourne vers les obligés alimentaires, en premier lieu les enfants ; les petits-enfants en sont dispensés. Après le décès, il récupère les sommes versées sur l’actif net de la succession, et peut aussi agir sur une donation consentie dans les dix ans qui ont précédé la demande ou après celle-ci.
Deux avantages fiscaux complètent le dispositif. À domicile, l’emploi d’un salarié ouvre un crédit d’impôt de 50 % des dépenses, retenues dans la limite de 12 000 € par an, majorée de 1 500 € par membre du foyer de plus de 65 ans, sans dépasser 15 000 €. En Éhpad, la personne hébergée imposable bénéficie d’une réduction d’impôt de 2 500 € au plus : une réduction, et non un crédit, qui ne profite donc pas à un résident non imposable.
Chiffrer le reste à charge
Coût mensuel
Tarifs hébergement et dépendance de l’établissement envisagé, ou coût de l’aide à domicile pour le niveau de dépendance retenu.
Ressources et aides
Pensions, revenus récurrents, Apa après participation, aide au logement, avantage fiscal.
Reste à charge
La différence, mois par mois : c’est elle que le patrimoine ou la famille devra couvrir.
Durée provisionnée
Le reste à charge multiplié par une durée longue, pas par la durée moyenne.
Les tarifs d’hébergement et de dépendance de chaque Éhpad, et le reste à charge après Apa et aide au logement, se comparent sur l’annuaire officiel de la Caisse nationale de solidarité pour l’autonomie, accessible depuis service-public. Les écarts entre départements et entre établissements sont trop importants pour raisonner sur une moyenne nationale.
Quatre façons de financer le reste
Au-delà d’un certain patrimoine, le client s’assure lui-même : un actif est réservé à la dépendance, sans être bloqué, par exemple une assurance-vie dédiée dont les rachats se programment, et il est exclu des projets de donation. Le calcul vérifie simplement que cet actif couvre la durée provisionnée.
L’assurance dépendance verse une rente, plus rarement un capital, lorsque la perte d’autonomie est reconnue selon la définition du contrat. Les cotisations sont versées à fonds perdus, en général jusqu’au décès ou au déclenchement, et peuvent être révisées : résilier après des années de versement fait tout perdre, sauf mécanisme de réduction prévu au contrat. Elle se justifie surtout pour les patrimoines trop importants pour compter sur l’aide sociale et trop modestes pour s’assurer eux-mêmes sur une longue durée.
La résidence principale est souvent le seul actif à la hauteur d’une dépendance longue : vente, location, viager ou prêt garanti par le bien la transforment en revenu. La famille, enfin, intervient de fait, par l’aide apportée ou par l’obligation alimentaire ; mieux vaut organiser cette contribution à l’avance que la découvrir au moment de la demande d’aide sociale.
| Point | Question à poser | Risque en cas d’oubli |
|---|---|---|
| Déclenchement | Dépendance partielle couverte, ou seulement totale ? | Aucun versement pendant les années de dépendance partielle |
| Prestation | Rente revalorisée, montant rapporté au reste à charge calculé | Une rente fixe perd son pouvoir d’achat avant de servir |
| Franchise | Délai entre la reconnaissance et le premier versement | Plusieurs mois à financer seul |
| Cotisations | Révisables, durée de paiement, sort en cas d’arrêt | Résiliation tardive et perte de tout l’effort passé |
Les confusions qui coûtent cher
- Confondre l’Apa et l’aide sociale à l’hébergement : la première n’est jamais récupérée, la seconde l’est sur la succession.
- Donner la maison sans mesurer le risque : une donation récente peut être atteinte par la récupération de l’aide sociale, et l’actif donné ne finance plus rien.
- Souscrire une assurance dépendance sans vérifier que les cotisations resteront supportables jusqu’au grand âge.
- Raisonner sur un coût moyen national, alors que les tarifs varient fortement d’un établissement et d’un département à l’autre.
En rendez-vous avec le client
La question entre dans la revue patrimoniale au plus tard à l’approche de 70 ans, et plus tôt si un parent du client est lui-même concerné. Elle se pose avant tout plan de donation : transmettre un actif qui aurait financé la dépendance peut reporter la charge sur les enfants.
Le conseiller présente le calcul sans dramatiser : un reste à charge mensuel, une durée prudente, le nombre d’années que le patrimoine liquide couvre. Si la réponse est rassurante, le dossier se clôt ; sinon, les options se comparent froidement, avec leur coût.
Il invite enfin le client à associer ses enfants à la réflexion lorsque c’est possible. Les décisions de dépendance se prennent souvent dans l’urgence ; une famille qui connaît le plan, les contrats et les volontés du parent décide mieux.
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Pour aller plus loin
Sources
- Allocation personnalisée d’autonomie (Apa) (fiche F10009) — Service public, vérifié le 1er juin 2026.
- Apa : que sont les Gir 1, Gir 2, Gir 3 et Gir 4 de la grille Aggir ? (fiche F1229) — Service public, vérifié le 9 janvier 2026.
- Aide sociale à l’hébergement (ASH) d’une personne âgée (fiche F2444) — Service public, vérifié le 1er janvier 2026.
- Éhpad : établissement d’hébergement pour personnes âgées dépendantes (fiche F763) — Service public, vérifié le 1er janvier 2026.
- Crédit d’impôt pour l’emploi d’un salarié à domicile (fiche F12) — Service public, vérifié le 15 avril 2026.
Ces ressources s’adressent aux professionnels du conseil patrimonial. Elles constituent une information générale et pédagogique : ni un conseil en investissement personnalisé, ni un conseil fiscal ou juridique. Les exemples tirés du moteur byzance sont des performances simulées par rejeu historique ; les performances passées ne préjugent pas des performances futures, et tout investissement en unités de compte comporte un risque de perte en capital. Elles ne valent pas heures de formation réglementaire.