Le risque le plus fréquent, le moins chiffré
Un arrêt de quelques semaines est une gêne ; un arrêt de plusieurs mois, pour une maladie grave, un accident ou un épuisement professionnel, est une perte de revenu que peu de foyers ont mesurée. Les charges fixes, elles, ne s’arrêtent pas : crédit, loyer, scolarité, épargne programmée.
Le conseiller part du besoin mensuel du foyer, c’est-à-dire ses charges fixes, et lui oppose ce que verseraient successivement la Sécurité sociale, l’employeur et la prévoyance d’entreprise. Le manque apparaît alors mois par mois, et la durée de l’arrêt devient la variable qui décide de tout.
Sécurité sociale, employeur, prévoyance : trois étages
La Sécurité sociale verse des indemnités journalières égales à 50 % du salaire journalier de base, obtenu en divisant les salaires bruts des trois derniers mois par 91,25. Le salaire retenu est plafonné à 1,4 fois le Smic, soit 2 613,82 € par mois en 2026 : l’indemnité ne dépasse pas 42,97 € bruts par jour. Elle est versée après trois jours de carence, au plus pendant douze mois sur trois ans, ou trois ans en cas d’affection de longue durée.
L’employeur complète ces indemnités pour le salarié qui a au moins un an d’ancienneté et a transmis son arrêt dans les 48 heures. Le complément légal commence au huitième jour et porte la rémunération à 90 % du brut, puis aux deux tiers, pendant 30 + 30 jours entre un et cinq ans d’ancienneté, jusqu’à 90 + 90 jours au-delà de 31 ans. La convention collective peut prévoir un maintien plus long, voire intégral.
La prévoyance d’entreprise prend le relais selon son contrat : niveau de remplacement par tranche de salaire, franchise, durée. C’est elle qui fait la différence pour un cadre dont le salaire dépasse largement le plafond des indemnités journalières.
Les trois premiers jours
Carence de la Sécurité sociale ; seule la convention collective peut prévoir un maintien de salaire.
À partir du huitième jour
Complément légal de l’employeur jusqu’à 90 % du brut, puis aux deux tiers, avec un an d’ancienneté au moins.
Après le maintien de l’employeur
Indemnités journalières plafonnées, complétées ou non par la prévoyance d’entreprise selon son contrat.
Au terme des droits
Douze mois sur trois ans, ou trois ans pour une affection de longue durée : la pension d’invalidité peut prendre le relais.
Exemple : un cadre en arrêt prolongé
Un cadre gagne 6 000 € bruts par mois et compte trois ans d’ancienneté. Sa convention collective n’améliore pas le maintien légal, et son entreprise n’a pas de prévoyance couvrant l’incapacité. On suit ce qu’il perçoit sur un mois de trente jours, aux différentes phases de son arrêt.
Indemnité journalière plafonnée à 42,97 € bruts en 2026, sur trente jours ; maintien légal entre un et cinq ans d’ancienneté, indemnités journalières comprises. Sans prévoyance, le revenu brut tombe à environ un cinquième du salaire après deux mois.
Le manque mensuel, de l’ordre de 4 700 € bruts une fois le maintien épuisé, peut durer jusqu’à dix mois avant la fin des indemnités, puis se prolonger en invalidité. Le chiffrer en mois de charges fixes non couvertes parle davantage au client qu’un pourcentage de remplacement.
Indépendants et dirigeants : vérifier caisse par caisse
Un travailleur indépendant n’a pas d’employeur pour compléter ses indemnités, et son régime obligatoire calcule celles-ci sur son revenu professionnel, dans des limites qui varient selon la caisse. Un dirigeant assimilé salarié relève du régime général, mais souvent sans la convention collective qui améliore le maintien des salariés.
La couverture de ces clients repose donc largement sur des contrats individuels. Leur lecture porte sur la nature de la prestation, indemnitaire ou forfaitaire, déterminante pour un revenu variable, sur la franchise, à rapprocher de l’épargne de précaution, et sur la définition de l’incapacité retenue.
Lire une garantie incapacité
| Point de contrôle | Ce qu’il faut vérifier | Pourquoi |
|---|---|---|
| Franchise | Nombre de jours avant le premier versement | Une franchise longue baisse la prime, si l’épargne de précaution couvre la période |
| Nature de la prestation | Indemnitaire (perte réelle) ou forfaitaire (montant fixé) | Un revenu variable est mal protégé par une prestation indemnitaire mal définie |
| Définition de l’incapacité | Incapacité d’exercer sa profession, ou toute profession | La seconde peut priver d’indemnité un client capable d’un autre travail |
| Exclusions | Affections dorsales et psychiques, sports pratiqués | Ce sont des causes fréquentes d’arrêt long |
| Relais invalidité | Passage de l’incapacité à l’invalidité, rente prévue | Sans relais, la garantie s’arrête au moment où le risque devient le plus lourd |
La lecture se fait sur les conditions générales et particulières, pas sur la plaquette commerciale. Pour un contrat d’entreprise, la notice remise au salarié suffit souvent à repérer le niveau de garantie, la franchise et les exclusions.
Les erreurs fréquentes
- Se croire couvert parce que l’on est cadre : la garantie décès est souvent meilleure que la garantie incapacité ou invalidité.
- Oublier que le complément légal de l’employeur exige un an d’ancienneté : un client qui vient de changer d’entreprise n’y a pas droit.
- Confondre l’épargne de précaution et la prévoyance : quelques mois de réserve couvrent une franchise, pas un arrêt d’un an.
- Perdre la prévoyance d’entreprise en quittant son employeur : la portabilité ne joue que si la rupture ouvre droit à l’assurance chômage, et pour douze mois au plus.
En rendez-vous avec le client
Le conseiller demande la notice de prévoyance de l’entreprise et la convention collective applicable, puis reconstitue avec le client ce qu’il percevrait au deuxième, au sixième et au douzième mois d’un arrêt. Ce tableau suffit souvent à faire apparaître le manque.
Il rapproche ensuite ce manque des charges fixes du foyer et de l’épargne disponible. Le client choisit la part qu’il couvre par sa réserve, en fixant une franchise cohérente, et la part qu’il transfère à un assureur.
Pour un indépendant ou un dirigeant, la conversation commence par le statut exact et la caisse de rattachement : sans ces deux informations, aucun chiffre de couverture n’est fiable.
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Pour aller plus loin
Sources
- Arrêt maladie : indemnités journalières versées au salarié (fiche F3053) — Service public, vérifié le 1er juin 2026.
- Pension d’invalidité de la Sécurité sociale (fiche F672) — Service public, vérifié le 1er avril 2026.
- Un salarié peut-il garder la complémentaire santé (mutuelle) employeur à la fin de son contrat ? (fiche F20744) — Service public, vérifié le 26 novembre 2025.
Ces ressources s’adressent aux professionnels du conseil patrimonial. Elles constituent une information générale et pédagogique : ni un conseil en investissement personnalisé, ni un conseil fiscal ou juridique. Les exemples tirés du moteur byzance sont des performances simulées par rejeu historique ; les performances passées ne préjugent pas des performances futures, et tout investissement en unités de compte comporte un risque de perte en capital. Elles ne valent pas heures de formation réglementaire.