Frais des contrats Madelin : comparatif 2026
Comparatif des frais des contrats Madelin en 2026 basé sur 15 contrats analysés par byzance : frais d'entrée, gestion, et comparaison avec le PER pour les TNS.
byzance
Analyse automatisée par l'IA byzance
TL;DR
- Basé sur 15 contrats Madelin analysés dans notre corpus byzance, les frais sont souvent plus élevés que ceux des PER modernes, héritage d'une époque moins concurrentielle.
- Les Madelin ouverts avant 2015 ont fréquemment des frais sur versement de 3% à 5% et des frais de gestion > 0,80%. À titre de comparaison, un PER en ligne coûte 0% d'entrée et 0,50-0,60% de gestion.
- Le transfert vers un PER est souvent gagnant sur le plan des frais, mais il faut vérifier : le coût du transfert, les garanties annexes (prévoyance), et l'antériorité.
- Pour un TNS avec 100 000 € d'encours, un écart de frais de 0,5% représente 500 €/an de différence — de quoi couvrir un transfert en 1 à 2 ans.
- CTA : Calculez les frais réels de votre Madelin — simulez le gain d'un transfert vers un PER.
Panorama des frais Madelin
| Type de frais | Madelin ancien (avant 2015) | Madelin récent | PER moderne (référence) |
|---|---|---|---|
| Frais sur versement | 3% à 5% | 0% à 3% | 0% |
| Frais de gestion annuels | 0,70% à 1,20% | 0,60% à 0,85% | 0,50% à 0,60% |
| Frais des supports | 0,50% à 2,50% (fonds pilotés) | 0,30% à 1,50% | 0,15% (ETF) à 2% |
| Frais de transfert | Jusqu'à 1% (< 10 ans) | Jusqu'à 1% (< 5 ans) | Gratuit après 5 ans |
Impact des frais : Madelin vs PER (TNS, 1 000 €/mois, 6% brut)
| Scénario | Frais annuels totaux | Capital après 20 ans | Écart |
|---|---|---|---|
| PER en ligne (0,60%) | 0,75% (contrat + ETF) | ~425 000 € | — |
| Madelin récent (0,85%) | 1,00% | ~402 000 € | -23 000 € |
| Madelin ancien (1,20% + 3% frais entrée) | 1,50% | ~375 000 € | -50 000 € |
FAQ
Q : Pourquoi les Madelin sont-ils souvent plus chers que les PER ? Les contrats Madelin ont été commercialisés à une époque (années 1990-2015) où la concurrence était faible et les frais standards élevés. La loi Pacte (2019) a créé le PER, plus moderne et plus concurrentiel, ce qui a fait baisser les prix.
Q : Le transfert Madelin vers PER est-il toujours gagnant ? Calculez : (frais annuels Madelin - frais annuels PER) × encours = gain annuel. Si ce gain couvre les frais de transfert en moins de 3-5 ans, transférez. Exemple : 100 000 € × 0,5% d'écart = 500 €/an. Transfert à 1% (1 000 €) → amorti en 2 ans.
Q : Quels sont les frais cachés d'un Madelin ? Au-delà des frais explicites, vérifiez : les frais des supports (fonds parfois coûteux), les frais d'arbitrage, et les frais liés aux garanties de prévoyance (souvent intégrées dans les Madelin).
Q : Le plafond de déduction est-il affecté par le transfert ? Non. Le plafond de déduction est identique pour le Madelin et le PER (TNS). Vous ne perdez aucun avantage fiscal en transférant.
Méthodologie byzance
Analyse fondée sur 15 contrats Madelin en production.
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