Frais des PER : comparatif 2026

TL;DR

Basé sur 75 PER analysés dans notre corpus byzance, les frais des PER sont en moyenne légèrement supérieurs à ceux des AV équivalentes, malgré une structure identique.
Le PER bancaire (compte-titres) est généralement 30% à 50% moins cher que le PER assurantiel, mais sans accès au fonds euros.
Le coût des frais sur 20-30 ans (jusqu'à la retraite) est considérable : un écart de 0,3% de frais annuels représente environ 10% de capital en moins à la retraite.
Les PER en ligne (Suravenir, Spirica) sont les moins chers : 0% d'entrée, 0,50-0,60% de gestion.
CTA : Calculez les frais réels de votre PER — comparez-le au marché et simulez l'impact à long terme.

Panorama des frais PER (corpus byzance, 75 contrats)

Type de frais	PER assurantiel	PER bancaire	PER collectif (entreprise)
Frais sur versement	0% à 3%	0%	0% (souvent)
Frais de gestion annuels	0,50% à 1,00%	0% (hors courtage)	0,50% à 0,80%
Frais des supports	0,15% (ETF) à 2,50% (fonds actifs)	0,15% à 0,50% (ETF)	Selon accord entreprise
Frais d'arbitrage	Gratuit à 0,50%	Courtage standard	Gratuit à 0,30%
Frais de transfert	Jusqu'à 1% si < 5 ans	Gratuit	Variables

Comparatif par assureur (PER assurantiel)

Assureur	Frais de gestion indicatifs	Frais sur versement	Type de PER
Suravenir (PER en ligne)	0,50% à 0,60%	0%	En ligne
Spirica (PER en ligne)	0,60%	0%	En ligne
Generali Vie	0,60% à 0,85%	0% à 3%	CGPI
AXA France Vie	0,70% à 1,00%	0% à 3%	Réseau
CNP Assurances	0,70% à 0,90%	0% à 3%	Bancassurance

Données indicatives issues du corpus byzance.

L'impact des frais sur 25 ans (100 €/mois, 4% brut)

Scénario de frais	Frais annuels	Capital final	Perte vs meilleur
PER en ligne (0,60%)	0,60%	~48 000 €	—
PER CGPI (0,85%)	0,85%	~45 500 €	-2 500 €
PER bancaire ancien (1,00%)	1,00%	~43 000 €	-5 000 €
Avec 3% frais d'entrée	Frais entrée + 0,85%	~42 500 €	-5 500 €

PER bancaire vs PER assurantiel : quel est le moins cher ?

Critère	PER bancaire	PER assurantiel
Frais récurrents	0 € (pas de gestion annuelle)	0,50% à 1,00%
Frais ponctuels	Courtage seul	Frais d'entrée + arbitrage
Accès fonds euros	❌ Non	✅ Oui
Gestion pilotée	❌ Non (autonome)	✅ Oui
Complexité	Moyenne (gestion libre)	Faible (délégation possible)

Le PER bancaire est structurellement moins cher mais exige d'être autonome dans sa gestion. Le PER assurantiel est plus simple mais plus coûteux en frais récurrents.

FAQ

Q : PER bancaire ou assurantiel : lequel choisir pour les frais ? Le PER bancaire est moins cher (pas de frais de gestion), mais sans fonds euros et sans gestion pilotée. Si vous êtes autonome et investissez en ETF, le PER bancaire est optimal. Si vous voulez le fonds euros ou déléguer, le PER assurantiel est plus adapté.

Q : Puis-je négocier les frais de mon PER ? Oui, surtout sur les PER assurantiels et pour les encours > 50k€. Les frais sur versement sont les plus négociables. Les frais de gestion sont plus rigides mais peuvent être réduits avec un encours important.

Q : Les frais de transfert sont-ils un frein ? Ils peuvent l'être (1% de l'encours, soit 500 € sur 50 000 €). Calculez le point mort : si le gain annuel en frais (ex : 0,30% × 50 000 € = 150 €/an) couvre les frais de transfert en moins de 3-5 ans, le transfert est gagnant.

Q : Pourquoi les PER sont-ils plus chers que les AV ? Pas structurellement, mais le marché du PER est moins concurrentiel (moins de contrats, moins de comparateurs). Les frais ont tendance à baisser avec l'arrivée des PER en ligne.

Méthodologie byzance

Analyse fondée sur 75 PER en production. Indépendance totale : nous ne percevons aucune commission.

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