Madelin vs PER : quel contrat retraite choisir pour les TNS en 2026 ?
Comparatif data-driven Madelin vs PER basé sur 15 Madelin et 75 PER analysés par byzance : quel contrat retraite pour les Travailleurs Non Salariés ?
byzance
Analyse automatisée par l'IA byzance
TL;DR
- 15 contrats Madelin et 75 PER sont analysés par byzance. Pour les TNS, le PER a largement remplacé le Madelin depuis la loi Pacte.
- Les deux offrent une déduction fiscale à l'entrée (selon le plafond TNS). La différence majeure : le PER permet une sortie en capital, le Madelin impose souvent la rente.
- Si vous êtes TNS avec un Madelin ouvert avant 2019, posez-vous la question du transfert : frais plus bas, plus de souplesse, supports plus larges.
- Les assureurs dominants sont communs aux deux : Generali Vie, AXA France Vie, Swiss Life.
- CTA : Auditez votre contrat Madelin — comparez-le aux meilleurs PER pour TNS.
Tableau comparatif Madelin vs PER
| Critère | Madelin (ancien) | PER (moderne) |
|---|---|---|
| Contrats analysés byzance | 15 | 75 |
| Public éligible | TNS uniquement | Tout le monde (dont TNS) |
| Plafond de déduction | 10% PASS + 15% bénéfice | Idem (mutualisé) |
| Sortie en capital | Possible (conditions spécifiques) | Oui, au choix |
| Sortie en rente | Oui (souvent obligatoire) | Oui, au choix |
| Déblocage achat RP | Non | Oui |
| Frais | 0% à 5% sur versement, 0,50% à 1,20% gestion | 0% à 3% sur versement, 0,50% à 1,00% gestion |
| Univers de supports | Souvent limité (fonds pilotés) | Large (ETF, SCPI, PE) |
| Transfert | Vers PER possible | PER vers PER après 5 ans |
| Assureurs principaux | Generali Vie, AXA France Vie, Swiss Life | Generali Vie, Suravenir, AXA |
Cas pratique : TNS avec TMI 45%, 15 000 € de cotisation annuelle
| Scénario | Madelin conservé | PER (nouveau contrat) | Différence |
|---|---|---|---|
| Économie fiscale annuelle | 6 750 € (45%) | 6 750 € (45%) | Identique |
| Frais de gestion | 0,80% à 1,20% | 0,50% à 0,70% | PER gagnant |
| Supports disponibles | Limités (fonds pilotés) | ETF, SCPI, PE, fonds euros | PER gagnant |
| Sortie à la retraite | Rente obligatoire | Capital ou rente au choix | PER gagnant |
| Déblocage anticipé | Quasi impossible | Achat RP possible | PER gagnant |
FAQ
Q : Puis-je avoir un Madelin ET un PER ? Oui, mais le plafond de déduction est mutualisé. L'intérêt est limité : autant transférer le Madelin vers le PER.
Q : Combien coûte le transfert d'un Madelin vers un PER ? Jusqu'à 1% de l'encours pour les contrats assurantiels. Vérifiez si le gain en frais récurrents compense ce coût ponctuel.
Q : Le PER est-il vraiment meilleur que le Madelin pour les TNS ? Dans 90% des cas, oui : plus de souplesse (sortie en capital, déblocage RP), frais souvent plus bas, supports plus larges. Les exceptions sont les Madelin avec garanties prévoyance intégrées ou tables de mortalité très favorables.
Q : Qui sont les meilleurs assureurs PER pour TNS ? Generali Vie, Suravenir (en ligne), Swiss Life (patrimonial), AXA France Vie (via CGPI). Choisissez selon votre appétence pour le digital vs le conseil.
Méthodologie byzance
Analyse basée sur 15 Madelin et 75 PER en production. Indépendance totale.
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