Compte à terme : comparatif des meilleurs taux en 2026

TL;DR

Un compte à terme (CAT) est un placement à taux fixe et durée déterminée : vous bloquez une somme pendant une période convenue (3 mois à 5 ans) en échange d'un taux d'intérêt connu à l'avance.
En 2026, les taux des CAT restent attractifs pour les épargnants grâce au niveau des taux directeurs, mais ils varient fortement selon les établissements, la durée et le montant placé.
La fiscalité est le principal inconvénient : les intérêts sont soumis à la flat tax (30 %) ou au barème progressif, contrairement aux livrets réglementés qui sont exonérés.
Un CAT peut compléter avantageusement un Livret A ou LDDS déjà plein, notamment pour une épargne de projet connue à l'avance (apport immobilier, achat programmé).
CTA : Comparez vos placements avec byzance pour déterminer si un CAT est plus adapté qu'un fonds monétaire ou un fonds euros pour votre horizon.

Qu'est-ce qu'un compte à terme ?

Un compte à terme est un contrat de dépôt entre vous et une banque : vous prêtez une somme pour une durée fixe, et la banque vous verse des intérêts calculés selon un taux convenu dès le départ. Il n'y a aucune surprise : vous savez exactement combien vous récupérerez à l'échéance.

Caractéristique	Compte à terme	Livret A	Fonds euros (assurance-vie)
Taux	Fixe, connu à l'avance	Variable, révisable	Variable, annoncé annuellement
Durée	Déterminée (3 mois à 5 ans)	Illimitée	Illimitée
Liquidité	Faible (pénalités en cas de retrait anticipé)	Immédiate	Variable (rachat partiel possible sous délai)
Fiscalité	Flat tax 30 % ou barème IR	Exonéré	Régime assurance-vie (selon ancienneté)
Plafond	Aucun	22 950 € (Livret A)	Aucun
Garantie	Garanti par l'établissement	Garanti par l'État	Garanti par l'assureur
Risque	Risque de crédit de la banque	Quasi nul	Risque de l'assureur

Les taux de CAT en 2026 : ce qu'il faut savoir

Les taux des comptes à terme sont directement liés aux taux directeurs de la BCE et aux conditions de liquidité des banques. En 2026, après la remontée des taux amorcée en 2022, les CAT offrent des rendements nettement supérieurs à ceux de la décennie 2010-2020.

Durée indicative	Fourchette de taux indicative (brut)	Pour quel usage ?
3 mois	2,0 % - 3,0 %	Trésorerie d'entreprise, placement très court terme
6 mois	2,2 % - 3,2 %	Épargne de précaution complémentaire
1 an	2,5 % - 3,5 %	Projet à 12 mois, apport immobilier
2 ans	2,3 % - 3,3 %	Anticipation d'un besoin futur
3-5 ans	2,0 % - 3,0 %	Placement obligataire simplifié

Important : ces fourchettes sont indicatives. Les taux réels dépendent de l'établissement, du montant placé et des conditions du marché au moment de la souscription. byzance ne publie pas de taux nominaux qui seraient obsolètes le lendemain. Consultez les banques ou comparez vos placements pour obtenir une vision actualisée.

Fiscalité du compte à terme

C'est le facteur décisif pour comparer un CAT à d'autres placements. Les intérêts d'un CAT sont imposés chaque année (sauf option pour le barème progressif), même si le capital n'est pas encore remboursé.

Régime fiscal	Taux applicable	Quand ?
Flat tax (prélèvement forfaitaire unique)	30 % (12,8 % IR + 17,2 % PS)	Par défaut, chaque année sur les intérêts
Barème progressif	Selon votre tranche marginale d'imposition + 17,2 % PS	Sur option, peut être plus intéressant si votre TMI est inférieure à 12,8 %

Exemple : un CAT à 3 % brut sur 1 an avec 10 000 € placés. Intérêts bruts : 300 €. Net après flat tax : 210 €. Rendement net : 2,1 %.

Comparé à un Livret A à 2,4 % net (exonéré), le CAT est moins intéressant une fois la fiscalité déduite — à condition que le Livret A ne soit pas déjà plein.

Compte à terme vs Livret A vs fonds monétaire

Critère	Compte à terme	Livret A / LDDS	Fonds monétaire
Taux indicatif (2026)	2,5 % - 3,5 % brut	Taux du Livret A en vigueur (variable)	€STER + 0 % à 0,2 %
Rendement net estimé	1,7 % - 2,5 % net (après flat tax)	2 % - 2,5 % net (exonéré)	1,5 % - 2,0 % net
Liquidité	Faible	Excellente	Excellente (VL quotidienne)
Garantie	Par la banque	Par l'État	Capital non garanti (mais risque faible)
Plafond	Aucun	Oui	Aucun
Enveloppe	Compte bancaire	Livret dédié	CTO, assurance-vie

La décision dépend de votre situation :

Livret A non plein : remplissez-le d'abord (rendement net, liquidité, sécurité).
Livret A plein, besoin à 6-24 mois : le CAT est une excellente option pour un projet daté.
Livret A plein, besoin de liquidité permanente : le fonds monétaire en CTO ou assurance-vie offre plus de souplesse.

Les pièges à éviter avec un CAT

Piège	Explication	Comment l'éviter
Taux promotionnel courte durée	Certains établissements proposent des taux élevés sur 3 mois puis renouvellent à un taux plus bas	Comparez le taux annualisé sur la durée totale
Pénalités de sortie anticipée	Sortir avant l'échéance peut entraîner une réduction drastique des intérêts, voire leur annulation	Choisissez une durée cohérente avec votre besoin de liquidité
Non-renouvellement automatique	À l'échéance, le capital peut être transféré sur un compte non rémunéré	Notez la date d'échéance et prévoyez la destination
Fiscalité sur les intérêts non perçus	Les intérêts sont imposables même s'ils sont capitalisés et non versés	Anticipez l'impôt dès l'année de souscription
Offres réservées aux nouveaux clients	Certains taux attractifs ne s'appliquent qu'à la première ouverture	Lisez les conditions générales

Comment choisir le bon CAT ?

Étape	Action	Outil
1. Déterminer l'horizon exact	À quelle date précise avez-vous besoin de l'argent ?	Calendrier personnel
2. Vérifier les plafonds des livrets	Livret A, LDDS, LEP sont-ils pleins ?	Relevés bancaires
3. Comparer les taux nets	Taux brut - fiscalité = taux net. Comparez au Livret A net	Comparez vos placements
4. Sélectionner plusieurs établissements	Les taux varient fortement d'une banque à l'autre	Sites des banques
5. Fractionner si besoin	Plusieurs CAT de durées différentes pour plus de flexibilité	Planification

FAQ

Quel est le montant minimum pour ouvrir un CAT ? Cela dépend de l'établissement : certains demandent 1 000 €, d'autres 10 000 € ou 50 000 €. Les banques en ligne ont souvent des minimums plus bas que les banques traditionnelles. Vérifiez les conditions de chaque offre.

Peut-on casser un compte à terme avant l'échéance ? Oui, mais avec des pénalités. La banque peut réduire le taux servi (parfois à 0 %), voire facturer des frais de sortie. Le capital reste garanti, mais vous pouvez perdre tout ou partie des intérêts.

Le CAT est-il garanti par le fonds de garantie des dépôts ? Oui, dans la limite de 100 000 € par personne et par établissement, comme tous les dépôts bancaires dans l'UE. Au-delà, vous êtes exposé au risque de crédit de la banque.

Faut-il un CAT dans son assurance-vie ? Certains contrats proposent des « fonds à échéance » ou des supports obligataires datés qui fonctionnent comme des CAT logés dans l'assurance-vie. L'avantage est la fiscalité de l'enveloppe ; l'inconvénient est que les frais du contrat s'ajoutent au rendement du support.

Prêt à comparer vos options ? Comparez vos placements avec byzance pour arbitrer entre CAT, fonds euros et fonds monétaires selon votre horizon et votre fiscalité.